Люли с высоким кредитным рейтингом не испытывают проблем при обращении за заемными деньгами. Им одобряют не только микрофинансовые организации, но и многочисленные банки. Отказы в таких случаях редки и связаны с понятными причинами — слишком низкий доход, наличие большого количества иждивенцев и т.д.
КР является дополнением к кредитной истории и отражает ее состояние. Если КИ хорошая, то и рейтинг будет высокий. Если же в прошлом были просрочки, человек часто делает запросы на кредиты и займы, допускает иные нарушения, то его досье будет негативным, а КР — крайне низким.
Общая информация о понятии кредитного рейтинга
Рейтинг формируется в Бюро Кредитных Историй. Сегодня их несколько, но в числе основных выделяют НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Бюро оценивают каждого заемщика в баллах, в сумме от 0 до 1000. Такое правило на данный момент действует для всех БКИ.
Также есть и другая система оценки — от 1 до 5 баллов. Ее используют банки для определения шансов клиента на получение кредита именно у них.
На самом деле, персональный кредитный рейтинг используется не только в сфере кредитования.
КР используется банками для оценки финансовой репутации заемщика. Этот показатель нужен и самим кредитополучателям. По количеству баллов можно оценить вероятность выдачи кредита или займа, определить, какую сумму и где реально взять.
Кредитный рейтинг используют не так давно. Данная система оценки стала прекрасным инструментом для быстрой оценки заемщика. КР объединяет в себе общую информацию о будущем клиенте. Величину просматривают и работодатели, принимающие решение о трудоустройстве того или иного кандидата.
КР помогает человеку избежать лишних отказов от кредиторов. Если баллов мало, то совершенно бесполезно обращаться за крупными суммами или серьезными кредитами вроде автозайма. В этом случае остается шанс кредитования только в микрофинансовых организациях.
Людям с низким КР рекомендуют не тратить время на заявки в банки и приступить сразу к обращению в МФО. Чтобы повысить шансы на одобрение даже в эти лояльных компаниях, желательно отправлять сразу 4-5 запросов разным кредиторам.
В списке самых одобряющих даже при очень низком КР выделяют следующие организации:
МФО | Сумма (макс.), руб. | Ставка, % | Срок (до), дн. |
Lime | 70000 | 0-1 | 168 |
Веб-займ | 30000 | 0-0,95 | 30 |
Доброзайм | 100000 | 0-1 | 364 |
Vivus | 100000 | 0,5-1 | 365 |
МигКредит | 100000 | 0,08-1 | 336 |
Viva | 100000 | 0-1 | 365 |
Займер | 30000 | 0-1 | 30 |
Webbankir | 30000 | 0-1 | 30 |
Екапуста | 30000 | 0-0,99 | 31 |
MoneyMan | 80000 | 0-0,9 | 126 |
Надо денег | 30000 | 0-1 | 30 |
BelkaCredit | 30000 | 0-1 | 30 |
CreditPlus | 15000 | 0-1 | 30 |
Credit7 | 30000 | 0-1 | 30 |
Platiza | 80000 | 0-1 | 24 нед. |
OneClickMoney | 30000 | 1 | 60 |
Creditter | 30000 | 1 | 30 |
Турбозайм | 50000 | 1 | 24 нед. |
Moneza | 30000 | 0-1 | 35 |
ДеньгиСразу | 100000 | 0,27-1 | 6 мес. |
Еще больше безотказных предложений можно найти здесь.
Несколько предложений под ноль, доступных при любом КР:
МФО | Сумма, руб. | Срок, дн. |
Lime | 70000 | от 10 дн. |
Екапуста | 30000 | 7-21 |
MoneyMan | 80000 | 6 дн. – 18 нед. |
Ezaem | 30000 | 5-35 |
CreditPlus | 30000 | 5-30 |
Webbankir | 30000 | 7-31 |
Веб-займ | 30000 | 7-30 |
Moneyfactura | 30000 | 7-30 |
Расширенный список находится тут.
С хорошим кредитным рейтингом открываются большие возможности для кредитования. Можно выбрать более привлекательный для себя банк и рассчитывать на самые серьезные кредиты (авто, ипотека, крупные суммы). Чем выше КР, тем больше вероятность одобрения и тем лучше будут условия кредитования. Если говорить о показателе в 5-6 баллов, то он является очень хорошим, самым высоким в том банке, в котором человек планирует взять кредит.
Как определить — хороший у меня кредитный рейтинг или плохой?
Простому обывателю, который не так часто пользуется услугами банков или МФО, понять, какой именно у него рейтинг, сложно. Да и четких границ у этого показателя нет. Известно только одно. 0 — это самый низкий КР, а 1000 — наилучший. Если, к примеру, рейтинг в 400 баллов для банков является плохим и низким, то в МФО его считают вполне достаточным. И в самих банковских организациях не все так однозначно. В одной спокойно предоставят деньги человеку с тремя иждивенцами и посредственным рейтингом, а в другой — откажут.
Для кредиторов данный показатель является дополнительным. Все же главное внимание уделяется состоянию кредитной истории. Банки сразу отказывают, если видят, что в прошлом у заемщика были просрочки. Исключение составляют лишь незначительные и редкие задержки выплат. В этом случае можно претендовать на кредитную карту в одном из самых лояльных банков. Список лучших таких предложений можно просмотреть в этом обзоре.
МФО практически не уделяют внимания кредитной истории. Огромное количество микрофинансовых компаний готовы работать с проблемными клиентами. Они дают шанс человеку исправить свою репутацию, одобряя до 90% и более заявок.
Выдать заемные средства при плохой КИ могут только микрокредиторы. Для таких организаций преимущественное значение имеет анкета заявителя. По ее данным и оценивается клиент.
Обычно такую оценку производит робот, который за несколько секунд проверяет всю информацию и выносит решение о возможности предоставления денег в долг. Благодаря одобрению в автоматическом режиме людям с просрочками в прошлом удается решать свои финансовые проблемы. О самых лояльных на рынке микрофинансирования подробнее рассказываем здесь.
Итак, определить, плохой или хороший КР, не всегда просто. Вот почему БКИ ввели специальные цвета, облегчающие данную задачу. Красный диапазон рейтинговой шкалы говорит о самой низкой кредитоспособности. Это плохой рейтинг. Желтый цвет сообщает о среднем уровне платежеспособности, а салатовый — о высоком. Зеленый цвет указывает кредиторам и заемщикам на самую высокую платежеспособность, КР в этом случае хороший.
Важно понимать, что красный индикатор не означает однозначный отказ, а зеленый не говорит о том, что будет 100%-е одобрение. Каждый кредитор принимает решение на свое усмотрение и может вынести любой ответ в зависимости от многочисленных факторов, среди которых и политика организации.
Банк может отказать клиенту даже с самым высоким рейтингом. К примеру, из-за недостаточности доходов или большого количества детей, находящихся на иждивении. Либо по причине того, что необходимо сократить объем выданных заемных средств. Так же и наоборот, могут одобрить совсем пропащему клиенту. Список МФО, легко одобряющих даже при очень плохой КИ, поможет сделать правильный выбор подходящего кредитора.
Тем не менее, высокий рейтинг означает повышенные шансы на одобрение. В микрофинансовой компании такому клиенту выдадут деньги с вероятностью в 98-99%. Причем могут одобрить довольно большие суммы уже с первого или второго раза. В списке надежных компаний, которые работают с крупными займами, следующие:
МФО | Сумма, руб. | Ставка, % | Срок, дн. |
Турбозайм | 100000 | 0,5-1 | 168 |
МигКредит | 100000 | 0,27-1 | до 48 нед. |
Konga | 70000 | 1 | до 24 нед. |
Деньги Сразу | 100000 | 1 | 180 |
Отличные Наличные | 80000 | 1 | до 24 нед. |
Срочно Деньги | 100000 | 1 | 180 |
До зарплаты | 100000 | 1 | 1 год |
Что значит, если рейтинг 5-6?
Как мы и говорили выше, такую систему оценки используют банки. К примеру, в Сбере есть шкала от 1 до 5. Благодаря ей банк легко определяет, стоит ли сотрудничать с клиентом или же сразу ему отказать. Рассмотрим, что означает каждый из показателей.
1 — низший рейтинг. Его получают люди, проживающие в отдаленных регионах России, не имеющие образования, в возрасте старше 70 лет и младше 21 года.
2 — низкий КР, но позволяющий взять деньги при соблюдении определенных условий. Шансы на одобрение при этом крайне невысокие. Данный показатель получают люди, которые проживают в неблагоприятных регионах, имеют только среднее образование, работают на опасных профессиях или у неблагонадежных работодателей, имеют возраст младше 25 лет или старше 65.
3 — средний показатель. Могут выдать, но с такой же вероятностью и отказать. Все данные о заемщике относятся к среднему значению, клиент может проживать в любом регионе.
4 — хороший уровень. Сюда относятся кредитополучатели среднего возраста, имеющие высшее или средне-специальное образование, проживающие в благополучном регионе страны, состоящие в браке.
5 — наивысший уровень. Все показатели заемщика на высоте — средний возраст, высшее образование, наличие семьи, высокий доход, стабильная работа у надежного работодателя.
На уровень показателя влияет и история выплат по предыдущим кредитным обязательствам.
Также есть КР в 0 баллов, он означает, что у человека пустая кредитная история, он никогда не пользовался заемными средствами.
Что влияет на кредитный рейтинг? Основные факторы формирования
В первую очередь, на КР влияние оказывает история выплат по предыдущим кредитам или займам. Если клиент всегда вовремя вносил ежемесячные платежи, то индикатор шкалы будет зеленого цвета. В случае совершения просрочек цвет будет постепенно меняться, сначала на желтый, затем на красный и темно-красный.
Среди иных причин изменения уровня кредитного рейтинга:
- количество запросов на кредиты и займы за короткий период времени;
- поручительство по кредитам других людей;
- частота заявок на получение заемных средств;
- количество отказов;
- судебные решения по кредитным обязательствам.
Все положительные записи о своевременном погашении повышают рейтинг. Каждый успешно закрытый кредит или займ не только увеличивает количество баллов, но и улучшают кредитную историю.