Микрофинансовые организации специализируются на микрокредитовании, на так называемых займах “до зарплаты”. Это небольшие суммы, которые при наличии доходов довольно легко вернуть. В качестве вознаграждения МФО берут процент от сделки, который в отличие от банковских ставок берется из расчета на один день, а не на год.
Процентная ставка довольно высокая, и в настоящий момент составляет около 0,8%. С такой ставкой переплата по займу получается существенная, поэтому МФО стараются сократить сроки займов до минимума не потому что не хотят заработать, а потому что понимают, что клиенты сами не захотят переплачивать, если речь пойдет о крупной переплате.
МФО выгодно, чтобы все займы были возвращены вовремя, потому что штрафные санкции — это лишнее время, нервы, деньги, а проблемы не нужны никому. По этой причине лишь некоторые из них выдают займы на длительный срок.
Чем отличаются займы на короткий и длительный период?
На короткий период от одного дня до одного месяца выдают небольшие суммы, от 100 руб. до 30 тыс. В каждой компании свои лимиты по размерам займа и срокам.
Первые ссуды почти всегда выдают на небольшую сумму, а в некоторых популярных компаниях их можно вернуть без переплаты (проценты не начисляются):
МФО | Сумма, руб. | Срок, дн. |
Lime | 70000 | от 10 дн. |
Екапуста | 30000 | 7-21 |
MoneyMan | 100000 | 6 дн. – 18 нед. |
Ezaem | 30000 | 5-35 |
CreditPlus | 30000 | 5-30 |
Webbankir | 30000 | 7-31 |
Веб-займ | 30000 | 7-30 |
Займер | 35000 | 7-30 |
Во всех перечисленных МФО первый займ для нового клиента является бесплатным, но при условии своевременного возврата. Данная программа пользуется большим спросом у заемщиков, которые берут деньги в долг только время от времени. Каждый раз они обращаются в новую компанию, чтобы получить средства без процентов на правах нового клиента. Подробнее об этой акции читайте тут, а большой список таких предложений вы можете просмотреть на этой странице.
На срок от полугода до года выдают крупные займы по меркам МФО — от 50 тыс. до 100 тыс. руб. Обычно процентная ставка для таких займов немного снижена, чтобы финансовая нагрузка на заемщика не оказалась слишком сильной.
Каждая компания сама для себя решает, стоит ли работать с крупными займами или нет. Например, популярные Екапуста и Займер с ними не работают, сосредоточив внимание на более доступных микрозаймах до 30 тыс. руб., которые пользуются стабильным спросом, чаще берутся и чаще возвращаются без опозданий.
Есть компании, которые помимо микрозаймов выдают крупные на более длительный срок. Их процент на кредитном рынке не такой большой, но своя клиентура есть. В частности, ими пользуются заемщики, чьи срочные потребности в деньгах выходят за рамки “перехватить пару тысяч до зарплаты”.
Если вы хотите получить крупный займ уже с первого или второго обращения, то вам стоит обратить внимание на эти проверенные компании:
Название | Сумма, руб. и ставка (%) | Срок, дней |
МигКредит | 100000 (0,27-0,8) | 48 недель |
Viva деньги | 100000 (0-0,8) | 1 год |
Доброзайм | 100000 (0-0,8) | 1 год |
Konga | 70000 (до 0,8) | до 24 нед |
Быстроденьги | 100000 (0-0,8) | 7-180 |
Деньги Сразу | 100000 (до 0,8) | до 180 |
Отличные Наличные | 80000 (до 0,8) | до 24 нед. |
До зарплаты | 100000 (до 0,8) | 12 мес. |
Срочно Деньги | 100000 (до 0,8) | до 180 |
Дополнительно ознакомьтесь с этим обзором, где мы рассказываем о компаниях, выдающих до 100 тысяч рублей даже при негативной кредитной истории.
Долгосрочными программами на большие суммы пользуются:
- когда срочно нужно выкупить “горящую” путевку;
- оплатить долги по коммунальным платежам, пока на вас не подали в суд;
- сделать срочную операцию домашнему питомцу;
- купить дорогостоящие лекарства или медицинские изделия;
- купить мебель или бытовую технику в большой скидкой.
В банках процесс оформления кредита слишком долгий, требует минимум нескольких дней и документов, которых на руках может не оказаться. Даже если есть время и полный пакет документов, нет гарантий, что заявку одобрят.
В МФО занять проще, потому что из документов нужен только паспорт, а деньги можно получить через несколько минут после отправки заявки. Люди понимают, что за удобство и скорость придется платить, но предпочитают этот вариант банковскому.
График погашения крупных займов отличается от погашения микрокредитов. Во втором случае деньги возвращаются сразу с процентами одним платежом, в первом — платежами каждые 2 недели или раз в месяц, согласно предоставленному компанией графику.
Платить нужно с расчетом на то, что деньги могут не попасть на счет кредитора сразу, например, если оплачивать через банки в выходные дни. Сумма, указанная в графике, должна быть не оплачена в указанный день, а уже быть на счете кредитора.
Риски, связанные с займом на длительный срок
В данном случае рискуют МФО, поскольку понимают, что маленькую сумму клиенту вернуть проще чем большую, а значит, высока вероятность невозврата и штрафных санкций. Они позиционируют себя как финорганизации, где взять взамен может любой человек быстро, просто, из бумажной волокиты и даже не выходя из университета или офиса.
И действительно, написать заявку можно онлайн, к ней прикрепить отсканированную копию паспорта, получить деньги на карту или цифровой кошелек, и пользоваться ими не выходя из-за стола, делая онлайн покупки или оплачивая услуги.
Не нужно иметь официальную работу и подтверждать этот факт справками, не нужны выписки со счетов и прочие доказательства вашей финансовой состоятельности. Даже имея минимальную пенсию или стипендию деньги получить можно!
МФО рискуют собственными деньгами, когда раздают займы всем, поэтому они компенсируют риски повышенной ставкой. В случае с долгосрочным займом она может вылиться в причинную переплату, и к этому нужно быть готовым, соглашаясь на крупный займ с соответствующим периодом погашения.
Если деньги нужны вам на срок в 2-3 месяца, то выгоднее будет оформить кредитную карту (конечно, при наличии официальной работы и относительно хорошей КИ). Вот самые выгодные варианты:
Наименование банка | Лимит, руб. |
Альфа-банк | 300000 |
Тинькофф | 1 млн |
ВТБ | 1 млн |
Газпромбанк | 1 млн |
Открытие | 500000 |
Ренессанс | 600000 |
Совкомбанк | 500000 |
МТС банк | 1 млн |
Почта банк | 300000 |
Райффайзен | 600000 |
Эти кредитки можно оформить и получить буквально за день. Онлайн-заявку рассматривают за несколько минут, а саму карту доставляют на следующий день, но ее также можно забрать и лично в офисе. Правда, это зависит от города. в небольших населенных пунктах процесс занимает около недели.
В любом случае есть большое удобство — это онлайн оформление, что значительно упрощает всю процедуру в целом. О том, как получить карту не выходя из дома, читайте в этой статье.
8 МФО, занимающих деньги на длительный период
- Отличные наличные выдает до 80000 руб. на полгода под 0,8%. В первые 7 дней проценты не начисляются, поэтому если вернуть всю сумму в первую неделю, деньгами можно пользоваться бесплатно. Отличный вариант для тех, кому срочно нужна такая сумма на несколько дней. Кредит могут оформить новые и действующие клиенты, при условии, что в этой МФО у них нет открытых кредитных линий.
- Доброзайм работает с новыми и действующими заемщиками, которые погасили предыдущий займ. Взять можно до 100 тыс. рублей на год под 0,8%. Льготного беспроцентного периода нет. Компания работает с клиентами от 19 до 90 лет. На карту банка средства поступят через 3 минуты после одобрения заявки.
- Viva дает возможность занять до 100000 рублей на год под 0,3-0,8%. Займы предоставляются только действующим клиентам без открытых в этой компании займов. Заемщик должен быть прописан в месте присутствия МФО и вписываться в возрастные рамки 21-70 лет.
- Срочно деньги выдает на 6 месяцев до 100 тыс. руб. под 0,8% новым и постоянным клиентам от 18 до 80 лет. Условие — у клиента должны быть погашены все займы в этой компании. Можно взять под 0% на месяц сумму до 15 тыс. руб.
- Лайм предлагает на полгода 70 тыс., если вам больше 19 лет. МФО не требует кроме паспорта РФ других документов, лояльно относится к пенсионерам, безработным, студентам.
- Быстроденьги дает займы на карты и электронные кошельки онлайн и наличными в офисах, при условии наличия прописки в регионе работы компании. Можно занять 100 тыс. рублей на полгода под 0,8% или 30 тыс. на 10 дней бесплатно новым клиентам и на 7 дней действующим.
- Конга предлагает на 24 недели 70 тыс. руб. под 0,65%. Есть возможность продления кредита. Действует программа лояльности — чем больше получено и погашено займов, тем больше скидка: за 3 — 8%, за 6 — 14%, за 9 — 20%.
- Турбозайм может занять 100 тыс. на полгода лицам 18-65 лет. Для оформления нужен паспорт и наличие постоянной работы (документы для подтверждения не нужны). Эта сумма доступна только действующим клиентам. Новички могут занять 15 тыс., вернуть их, и только потом написать заявку на 100 тыс.
Особенности выдачи займов на длительный срок
В некоторых МФО условия выдачи долгосрочных займов отличаются от краткосрочных. Например, если маленькую сумму выдают заемщиками с 18 лет, для крупной нижний возрастной лимит могут увеличить до 21 или 23 лет, поскольку в более зрелом возрасте вероятность иметь постоянную высокооплачиваемую работу выше, а значит, и вероятность возврата займа увеличивается.
Верхнюю возрастную планку также могут ограничить. Например, если займ на 10 тыс. руб. могут получить пенсионеры в возрасте до 85 лет, то 90 тыс. руб. дадут только до 65-70 лет.
Некоторые МФО хотят видеть доказательства платежеспособности клиента, поэтому просят дополнительно какой-нибудь подтверждающий наличие денег или доходов документ, если на справку о доходах, то копию распечатки с банковской карты о движении средств, по которой видно, что на карту поступают средства. Но большая часть МФО этого не требует.
У действующих клиентов компании шансов получить долгосрочный займ больше, чем у новых. Если новичок пишет заявку на 100 тыс. руб., ему, скорее всего, не откажут, но предложат сумму до 15 тыс. — 30 тыс. руб. на пару недель — месяц, и только после своевременного возврата могут одобрить 100 тыс. Некоторые компании обещают такую сумму и новым клиентам.
Если МФО работает в двух форматах — офисах и онлайн, она может предлагать займы на длительный срок только при условии их получения в офисе, что дает возможность специалистам визуально оценить человека и решить, стоит ли давать ему деньги.
Микрофинансовые компании охотно дают займы на долгий срок, выбор таких МФО достаточно большой. Важно, чтобы заемщик взвесил все “за” и “против” своего решения, потому что переплатить придется много, и вероятно, можно найти другое решение финансового вопроса.