Максимальные размеры штрафов и неустойки, которые начисляют при просрочках по микрозаймам

Штрафы и неустойки, которые начисляют при просрочках по кредитам и микрозаймам, не могут превышать установленный максимум. Предельные значения регламентируются НПА и прописываются в договоре с МФО. Клиентам следует заранее узнать, выше какой суммы не могут начислять штрафы – это позволит защитить их интересы и минимизировать возможные проблемы.

Микрозаймы в России: краткий обзор

Микрозаймы – это краткосрочные кредиты, предоставляемые МФО или частными лицами. Они обычно выдаются на небольшие суммы и на короткий срок. Микрозаймы пользуются спросом из-за своей доступности и минимальных требований к заемщикам.

Если вы берете деньги в микрофинансовой организации, вы обязуетесь вернуть их в установленные сроки. Но если по каким-либо причинам вы не в состоянии внести платеж вовремя, начинают действовать механизмы начисления штрафов и неустоек. Эти санкции предназначены для стимулирования заемщиков вернуть деньги в заранее оговоренные сроки и компенсации затрат МФО.

Максимальные размеры штрафов и неустоек устанавливаются законодательством Российской Федерации и регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Правила могут изменяться, поэтому всегда важно обращаться к действующему законодательству и условиям, предоставленным МФО.

Максимальные штрафные санкции, которые начисляются при просрочке перед МФО, различаются в зависимости от суммы займа и срока просрочки.

Основные условия

С 01.07.2019 максимальная ставка, под которую МКО могут выдавать кредиты продолжительностью меньше года составляет 1% в день. А с 01.07.23 она равняется 0,8% в сутки.

Микрокредитные компании преимущественно прописывают дневную процентную ставку – не годовую. Это не является нарушением, но создает иллюзию определенной выгоды, хотя по факту клиент переплачивает 365%, а теперь 292% за год. МФО по закону не может повысить размер ставок или корректировать порядок установления выплат по договорам займа в одностороннем порядке. Также фирма не может сокращать срок действия соглашения – без разрешения второй стороны.

При оформлении кредита МФО составляет договор, в котором есть обязательный пункт о неустойке в случае несвоевременной выплаты кредита. Некоторые МКК могут увеличивать процентные ставки при просрочках. Для того, чтобы исключить потенциально проблемные ситуации, лучше отказаться от такого договора.

Размер штрафа не может быть больше 20% годовых в том случае, если в рамках нарушения по долгу выставлялись проценты. Если их не было, штраф не может составлять больше 0,1% от всей просроченной задолженности.

Контроль работы МФО

Микрофинансовые организации работают при условии строгого контроля Центробанка и получают соответствующие лицензии. МФО состоят в реестре и находятся в открытом доступе. Лицензия гарантирует максимальную безопасность для заемщиков и предотвращает существенное увеличение переплаты.

Т.е. компания заранее проверяется регулятором – при возникновении проблем с МФО можно всегда обратиться в ЦБ РФ с соответствующей жалобой для отзыва лицензии у нарушителей. Повсеместный контроль деятельности МКК обеспечил их нормальное взаимодействие с заемщиками.

Предлагаем ознакомиться со списком надежных МФО, находящихся под контролем Центробанка:

Список всех проверенных микрофинансовых организаций представлен на этой странице. Обратите внимание, что у ряда представленных компаний присутствует нулевая ставка, но действует она только тогда, когда клиент обращается в первый раз. Такие программы позволяют максимально сэкономить, ведь переплачивать не придется. Бесплатные займы выдают на небольшие суммы, до 30 тысяч рублей, а чаще до 15 тыс., так как любая МФО все же хочет заработать. Подробнее о беспроцентных акциях ля новых заемщиков вы можете прочитать здесь.

Если вы пользуетесь займами постоянно, то лучше выбрать 2-3 постоянных кредитора, которые предлагают хорошие программы лояльности для постоянных клиентов. Если же деньги нужны вам время от времени, как поддержка до зарплаты, то вы вполне можете рассмотреть бесплатные займы. Каждый раз обращайтесь в новую МФО, проводящую акцию, чтобы получать деньги под 0% в качестве нового клиента.

Вот лишь несколько таких предложений:

А еще больше бесплатных программ вы сможете просмотреть по этой ссылке.

Переплата при неустойке микрозайма

Переплата (проценты, пени, платежи за допуслуги) не может превышать общую сумму займа вместе со всеми накопленными штрафными санкциями, более чем в 1.5 раза. Эти ограничения обязаны соблюдать все микрофинансовые организации не только при подписании договора, но и при взыскании фактических долгов в судебном порядке.

Если по предварительному расчету видно, что истец превысил все возможные максимальные лимиты процентов и переплаты, ответчик вправе подать возражения для снижения суммы взыскания. Правило действует во всех регионах Российской Федерации и распространяются на любые микрофинансовые фирмы.

При этом заемщик должен понимать – если у него есть долг, проценты по нему взыщут в любом случае. Просрочки и пени можно сократить, но нельзя полностью аннулировать – это противоречит условиям договора с МФО. Снижение штрафов регламентируется ст. 333 ГК РФ.

На основании этой статьи, если подлежащая выплате неустойка несоизмерима с последствиями нарушения долговых обязательства, суд имеет право ее снизить. Также суды часто при рассмотрении дел должников учитывают позицию ВС: проценты по кредитам вычисляют на основании из средневзвешенной процентной ставки по потребкредитам, которая была установлена Банком России на дату подписания договора микрозайма.

Также возможна и иная ситуация: когда проценты представляют собой плату за пользование микрозаймом – в этом случае ст. 333 ГК РФ не подойдет, а суд станет оценивать пункты договора с точки зрения их справедливости, а также с учетом добросовестности ответчика. Если клиент исправно платил по кредиту и предупреждал МФО о временных финансовых трудностях, суд может пойти ему навстречу и сократить размер неустойки.

МФО и клиенты могут подписать мировое соглашение и снизить штрафные суммы – в обмен на какие-либо обязательства со стороны заемщика. Мировое соглашение можно предложить на любом этапе судебного слушания, но до вынесения судебного решения. оно утверждается судом. При этом судебный орган не вправе диктовать или предлагать сторонам определенные условия — он только проверяет соблюдение норм закона.

Микрофинансовая фирма может самостоятельно предложить мировое соглашение: в этом случае у нее появляется больше шансов получить обратно часть долга. Если должник подпишет мировое соглашение, он обязан исполнить обязательства в обговоренные сроки. Если клиент откажется от выполнения пунктов мирового соглашения, МФО обратится в суд, сошлется на нарушение договоренностей, получит исполнительный лист и подаст заявку в ФССП.

Приставы не станут разбираться в суммах долга – они начнут:

• удерживать часть зарплаты;
• производить опись имущества;
• искать скрытые счета;
• закрывать выезд за границу.

Если заемщик не согласен с позицией суда, ему следует подать встречный иск и добиться снижения всех дополнительных начислений – до начала работы судебных приставов.

Как МФО может напомнить о долгах?

По закону в 2023 году долги перед микрофинансовыми организациями не могут копиться до бесконечности. Это сделано для заемщиков – для того, чтобы уберечь клиентов от долговых ям, и чтобы уменьшить объем просроченных кредитов по России.

Учитывая все новые правила взыскания долгов и начисления штрафных санкций, МФК больше не тянут по срокам и при наличии просрочки начинают сразу же напоминать о долге. Если напоминания не приводят к какому-либо результату, микрокредитные фирмы продают долги коллекторам или идут в суд —  если суммы по задолженности относительно большие.

Но коллекторские агентства находятся под строгим контролем ФССП. Им разрешено звонить по указанным телефонам, писать письма и отправлять СМС, но без оскорблений. Приходить лично к должнику они могут, но строго по согласованию – при этом заемщик вправе не впустить их в квартиру. Но лично приходят крайне редко, поскольку чаще всего им никто не открывает дверь.

Т.е. у физлица при наличии просроченной задолженности есть время и возможность составить исковое требование в суд и уменьшить размер штрафных санкций – абсолютно законным способом.

Защита прав заемщиков

Важно отметить, что законодательство о микрозаймах также предусматривает механизмы защиты прав заемщиков. Закон устанавливает требования к содержанию договоров микрозайма и предоставляет заемщикам право на получение информации о всех условиях займа.

Если заемщик считает, что размер начисленных штрафов или неустоек не соответствует закону, он имеет право обратиться в суд с жалобой. Суд может рассмотреть жалобу и принять решение о снижении размеров штрафов и неустоек.

Микрозаймы могут быть очень полезными в срочных ситуациях, но при их использовании важно строго соблюдать сроки погашения. При возникновении финансовых трудностей, рекомендуется своевременно связываться с МФО и искать решение, которое позволит избежать нежелательных штрафов и неустоек.